O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é um recurso fundamental para a segurança financeira do trabalhador e pode ser utilizado de forma estratégica por meio do Saque-Aniversário e de antecipações. Neste guia completo, você vai descobrir como liberar parte do seu FGTS e aproveitar oportunidades de crédito com garantia do próprio saldo.
Entendendo o FGTS e o Saque-Aniversário
O FGTS é uma conta vinculada nos moldes de poupança, alimentada pelos depósitos mensais feitos pelo empregador. Essa reserva funciona como proteção do trabalhador em situações de demissão sem justa causa, aposentadoria ou aquisição de imóvel.
Em 2019, a Lei 13.932/2019 instituiu o Saque-Aniversário, uma modalidade opcional criada em 2019, que permite ao trabalhador retirar parte do saldo das contas do FGTS todo ano, no mês de seu aniversário. Ao optar por essa modalidade, o trabalhador abre mão do saque integral em caso de demissão, recebendo apenas a multa rescisória de 40% sobre o saldo depositado pelo empregador.
Como Funciona o Saque-Aniversário?
Cada trabalhador pode fazer a adesão ao Saque-Aniversário pelo aplicativo do FGTS, site da Caixa ou presencialmente. Após a confirmação, o valor fica disponível a partir do primeiro dia útil do mês de aniversário e pode ser retirado dentro de um período de até três meses: mês de aniversário mais dois meses subsequentes.
O montante liberado é calculado com base em faixas de saldo, aplicando-se uma alíquota e uma parcela adicional fixa para valores mais altos. Veja, a seguir, a tabela de alíquotas vigente para 2025:
Para ilustrar, quem possui saldo de R$ 7.000,00 poderá sacar 20% desse valor mais R$ 650, totalizando R$ 2.050,00.
Principais Regras e Novidades para 2025
O Saque-Aniversário continua sendo completamente opcional. Caso o trabalhador queira voltar ao modelo tradicional (Saque-Rescisão), deverá aguardar carência de 2 anos após a solicitação de reingresso.
Em caso de demissão sem justa causa, permanece disponível apenas a multa rescisória de 40% sobre o saldo. Contudo, a MP 1.290/2025 autorizou saques emergenciais do valor retido para ex-empregados nessa situação, em caráter temporário.
Para quem pretende antecipar o Saque-Aniversário, as regras foram ajustadas: apenas uma operação por ano, limite de até cinco antecipações até outubro de 2026, com carência mínima de 90 dias para a primeira contratação após a adesão. Valores acima de R$ 3.000,00 são divididos em parcela extra, e cada parcela futura poderá ter até R$ 500,00 liberados.
Passo a Passo para Adesão e Desbloqueio
- Acesse o aplicativo ou o site oficial do FGTS.
- Selecione a opção "Saque-Aniversário" no menu principal.
- Escolha a conta para crédito e revise os dados.
- Confirme a adesão e anote a data de disponibilidade.
- Em caso de bloqueio, verifique no app o motivo e siga as orientações para desbloqueio.
Antecipação do Saque-Aniversário: Empréstimo com FGTS
As próximas parcelas anuais do Saque-Aniversário podem ser oferecidas como garantia para empréstimo/antecipação. Instituições financeiras adiantam em parcela única até cinco anos de valor futuro, descontando automaticamente o montante na data de cada saque.
Não há pagamento de prestações mensais, pois a instituição recebe diretamente da Caixa na data de aniversário do trabalhador. Não há consulta ao Serasa ou outros cadastros, pois a garantia é o próprio FGTS. Essa modalidade costuma apresentar taxas normalmente menores do que empréstimos consignados convencionais.
A partir de novembro de 2025, cada parcela prevista pode antecipar até R$ 500,00, com limite de cinco operações no primeiro ano, totalizando R$ 2.500,00.
Calendário de Saques em 2025
Em 6 de março de 2025, a Caixa depositou automaticamente nas contas cadastradas valores de até R$ 3.000,00. Para saldos maiores, a segunda parcela é prevista para junho.
O período de saque se estende por três meses, retornando o valor não retirado ao FGTS após o término do prazo. Fique atento às datas para não perder seu direito.
Vantagens e Desvantagens da Modalidade
Vantagens
- Acesso anual a parte do saldo acumulado, ideal para emergências ou projetos pessoais.
- Possibilidade de antecipação via empréstimo com garantia, sem consulta ao SPC/Serasa.
- Flexibilidade financeira para planejar gastos sazonais.
Desvantagens
- Perda do direito ao saque integral em caso de demissão sem justa causa.
- Carência de 2 anos para retorno ao Saque-Rescisão.
- Limites anuais que podem não atender necessidades maiores.
- Possibilidade de dúvidas diante de medidas provisórias e exceções.
Considerações Finais
O Saque-Aniversário e a antecipação de crédito com FGTS são ferramentas poderosas quando bem compreendidas e utilizadas. Para garantir tranquilidade, consulte sempre o app ou o site oficial do FGTS e esteja atento a eventuais fraudes e golpes que tentam se aproveitar dessa modalidade.
Planeje seu orçamento, avalie suas necessidades e faça escolhas que elevem sua segurança financeira. Ao liberar parte do seu FGTS de forma consciente, você aproveita ao máximo essa reserva construída ao longo do tempo.
